Jeśli wykryłeś błędy w umowie kredytowej, to wiedz, że możesz starać się o sankcję darmowego kredytu. Jednak, jak to w takich sprawach bywa, ważne są terminy oraz odpowiednio przygotowany dokument, który musisz złożyć, aby móc uzyskać SKD. Poniżej omawiam, jak napisać oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, jakie dane powinny się w nim znaleźć i kiedy je złożyć.
Jak napisać oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego?
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, czyli tzw. SKD, musi spełniać konkretne wymogi. Dokument powinien zawierać dane kredytobiorcy, informacje o umowie kredytowej oraz jednoznaczne wskazanie, że konsument korzysta z uprawnienia wynikającego z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim.
W uzasadnieniu należy wskazać, które obowiązki informacyjne zostały naruszone. Poniżej przykładowe uchybienia kredytodawcy, które mogą być podstawą do zastosowania SKD:
- brak podania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) lub jej błędne wyliczenie,
- brak informacji o całkowitej kwocie do zapłaty przez konsumenta,
- brak harmonogramu spłaty rat lub nieczytelne terminy spłat,
- brak informacji o okresie obowiązywania umowy,
- brak wskazania zasad wcześniejszej spłaty kredytu,
- nieprzekazanie formularza informacyjnego przed zawarciem umowy,
- nieudostępnienie konsumentowi egzemplarza podpisanej umowy,
- brak danych o kosztach pozaodsetkowych (np. prowizji, opłatach, ubezpieczeniu),
- niejasne lub niepełne określenie zasad naliczania odsetek za opóźnienie,
- użycie sformułowań wprowadzających w błąd co do całkowitego kosztu kredytu.
Każdy z tych elementów powinien zostać opisany w oświadczeniu w odniesieniu do konkretnej umowy. To pokazuje, że konsument działa świadomie i opiera się na przepisach ustawy. Pomoc adwokata od spraw bankowych może ułatwić prawidłowe zidentyfikowanie uchybień i właściwe sformułowanie uzasadnienia.
Jak dostarczyć oświadczenie SKD do banku?
Gotowe oświadczenie SKD należy przekazać w formie pisemnej z potwierdzeniem nadania, czyli pocztą poleconą za zwrotnym potwierdzeniem odbioru lub osobiście w placówce banku, oczekując potwierdzenia przyjęcia na kopii. Tylko taka forma pozwala wykazać, że oświadczenie rzeczywiście trafiło do kredytodawcy i kiedy to nastąpiło. Ma to znaczenie nie tylko przy ewentualnym sporze sądowym, lecz także w przypadku, gdy bank twierdzi, że nie otrzymał pisma lub kwestionuje termin jego doręczenia.
Ile mam czasu na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego?
Rok od dnia spłaty kredytu to nieubłagany termin, kiedy przedawnia się sankcja kredytu darmowego i konsument nie może już ubiegać się o darmową spłatę. Jeśli kredyt został wcześniej całkowicie uregulowany, liczy się data ostatniej wpłaty. Ważne jest to, aby wiedzieć, że nie trzeba czekać do zakończenia umowy. Jeżeli bank naruszył obowiązki informacyjne na etapie zawierania umowy, konsument może zgłosić sankcję od razu po wykryciu uchybień. W praktyce wiele osób wysyła oświadczenie już po otrzymaniu harmonogramu spłat, zauważając np. brak obowiązkowych danych w umowie albo błędne wyliczenie RRSO.
Czy po złożeniu oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego muszę dalej spłacać kredyt?
Po przesłaniu prawidłowo sporządzonego oświadczenia kredytobiorca nie musi uiszczać kolejnych rat zgodnie z pierwotnym harmonogramem. Zobowiązanie przekształca się w kredyt darmowy, co oznacza konieczność zwrotu jedynie pożyczonego kapitału, bez odsetek, prowizji i ubezpieczeń. Bank może jednak nie uznać tego stanowiska i próbować dochodzić zapłaty, co często kończy się sporem sądowym. W takich przypadkach dobrym rozwiązaniem wydaje się skonsultowanie się z adwokatem od spraw bankowych, który oceni szanse na wygraną i pomoże przygotować odpowiedź procesową lub pozew o zwrot nadpłaconych kosztów. W niektórych sytuacjach bank ignoruje oświadczenie SKD i nadal nalicza opłaty, wpisując zaległości do BIK.
Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, należy napisać oświadczenie zawierające dane kredytobiorcy, informacje o umowie, wskazanie naruszeń oraz powołanie się na art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, a następnie złożyć je do banku maksymalnie w ciągu roku od całkowitej spłaty zobowiązania. Pamiętaj, aby dochować terminu!
