Złożenie oświadczenia o SKD niesie ze sobą konkretne konsekwencje, o których konsument powinien wiedzieć, by świadomie przejść przez procedurę uzyskania darmowego kredytu. Należy zdawać sobie sprawę zarówno z plusów, jak i minusów tego rozwiązania. Wyjaśniamy, jakie skutki może wywołać sankcja kredytu darmowego.
Zmniejszenie kosztów spłaty zobowiązania
Sankcja kredytu darmowego umożliwia konsumentowi zredukowanie całkowitego kosztu kredytu do poziomu kapitału, czyli do kwoty faktycznie pożyczonej. W praktyce oznacza to, że bank traci prawo do naliczania odsetek, prowizji, opłat przygotowawczych czy ubezpieczeń związanych z finansowaniem. Osoba, która powoła się na SKD, może zaoszczędzić kilkanaście, a czasem kilkadziesiąt tysięcy złotych. Przykładowo, klient zaciągnął kredyt na 60 tysięcy złotych, a całkowity koszt kredytu wyniósł 72 tysiące – czyli 12 tysięcy złotych stanowiły odsetki i inne opłaty. Po złożeniu oświadczenia bank nie może już żądać zapłaty tych kosztów, a jeśli zostały już pobrane, musi je zwrócić. W takich sprawach często potrzebna jest pomoc specjalisty. Adwokat od spraw bankowych może ocenić, czy w danym przypadku istnieją podstawy do złożenia oświadczenia o zastosowaniu sankcji.
Skrócenie okresu kredytowania dzięki SKD
Gdy konsument złoży oświadczenie o zastosowaniu sankcji darmowego kredytu, bank może domagać się tylko zwrotu pożyczonej kwoty, ale bez kosztów dodatkowych. W efekcie kredytobiorca nierzadko decyduje się na wcześniejszą spłatę kapitału, co kończy umowę szybciej niż planowano. Jeśli osoba, która miała spłacać kredyt przez 8 lat, skorzysta z sankcji darmowego kredytu, może spłacić zobowiązanie, np. w ciągu 3 lat, bo nie musi już płacić odsetek.
Poprawa sytuacji kredytobiorcy w sporze sądowym
W sytuacji, gdy bank pozywa klienta o niespłacone raty, powołanie się na SKD wydaje się odwracać przebieg sprawy. Kredytobiorca, który wskaże naruszenia ustawy o kredycie konsumenckim, może przedstawić sankcję jako obronę. Sąd może uznać, że skoro bank nie dopełnił obowiązków informacyjnych, to nie powinien żądać odsetek ani dodatkowych opłat. Niektórzy konsumenci wygrywają sprawy, mimo że wcześniej nie byli w stanie regulować rat w terminie.
Zwiększenie presji negocjacyjnej wobec banku
Sankcja darmowego kredytu działa nie tylko w sądzie, ale także jako narzędzie negocjacyjne. Klient, który zgłasza bankowi, że rozważa złożenie oświadczenia o SKD, może doprowadzić do ugody lub obniżenia zadłużenia. Zdarza się, że instytucja finansowa, obawiając się utraty całego zysku z umowy, woli zaproponować nowe warunki lub zwrócić część pobranych opłat. W takich przypadkach pomoc dobrego prawnika bywa bardzo pomocna, ponieważ niektóre banki nie reagują na samodzielne próby negocjacji.
Odzyskanie już zapłaconych kosztów na skutek SKD
Zastosowanie sankcji darmowego kredytu umożliwia anulowanie przyszłych opłat, ale także zwrot tych, które klient już przekazał bankowi. Osoby, które przez kilka lat spłacały kredyt z wysokimi kosztami, mogą odzyskać pieniądze, które bank pobrał niezgodnie z przepisami. Dotyczy to zwłaszcza sytuacji, gdy bank nieprawidłowo poinformował o całkowitym koszcie kredytu lub ukrył pewne opłaty w harmonogramie.
Zwiększenie świadomości konsumenckiej za sprawą SKD
Osoby, które dowiedziały się o SKD i skorzystały z tej sankcji, często zaczynają uważniej analizować inne produkty finansowe. Sankcja nie tylko pozwala zmniejszyć obciążenia, ale też uczy, jak czytać umowy, porównywać oferty i rozpoznawać naruszenia prawa. Działania takie jak sprawdzenie czytelności formularza informacyjnego, kontrola prawidłowego oznaczenia RRSO czy analiza zapisów dotyczących kosztów stają się dla wielu konsumentów rutyną. Warto wspomnieć, że SKD wpływa nie tylko na jednostkową umowę, ale również na relację klient–bank w szerszym ogólnospołecznym ujęciu. Klient, który raz skutecznie dochodzi swoich praw, będzie uważny i czujny także w innych sprawach finansowych.
Sankcja kredytu darmowego może naprawdę sporo zmienić w sytuacji osoby zadłużonej. Dzięki niej da się obniżyć koszty spłaty, skrócić czas trwania kredytu, odzyskać pieniądze już wpłacone do banku, a nawet wywalczyć lepsze warunki umowy. SKD może pomóc w sporze z bankiem, i to nie tylko w sądzie, ale też podczas negocjacji.
