Konsumenci, którzy posiadają kredyty złotówkowe ze wskaźnikiem WIBOR, mogą, a nawet powinni weryfikować, czy ich umowy są poprawnie skonstruowane, czy banki nie dopuściły się uchybień względem nich i czy mogą coś zrobić, aby spłata zobowiązań była dla nich korzystniejsza. Przeczytaj artykuł i dowiedz się, co warto wiedzieć o WIBOR w umowie kredytowej.
Sprawdź, jaki WIBOR masz w umowie
Kiedy podpisuje się umowę kredytową, łatwo przeoczyć, jaki dokładnie rodzaj WIBOR-u został w niej wskazany. To może być WIBOR 3M, 6M albo nawet 1M. Różnica między nimi polega na tym, jak często bank aktualizuje stawkę oprocentowania. Na przykład przy WIBOR 3M oprocentowanie zmienia się co trzy miesiące, a przy WIBOR 6M co pół roku. Taki zapis w umowie z WIBOR-em bezpośrednio wpływa na to, jak często raty kredytu będą się zmieniać. Osoby, które mają kredyty z WIBOR-em, powinny sprawdzić ten parametr w umowie i porównać go z harmonogramem spłat. Można znaleźć ten wskaźnik w części dotyczącej oprocentowania kredytu albo w tabeli opłat i prowizji. Wiedza o rodzaju WIBOR w umowie kredytowej pozwala ocenić, jak szybko ewentualne zmiany stóp procentowych odbiją się na racie.
Jak dochodzić zmiany lub unieważnienia umowy z WIBOR-em?
Posiadacze umów z WIBOR-em coraz częściej zastanawiają się, czy mogą zmienić warunki kredytu albo unieważnić umowę. Wielu próbuje negocjować z bankiem zmianę oprocentowania, co czasem prowadzi do odwibrowania umowy, czyli usunięcia WIBOR-u i zastąpienia go innym mechanizmem. Gdy bank odmawia, część osób decyduje się na drogę sądową. Adwokat od spraw bankowych może ocenić, czy umowa nadaje się do zakwestionowania i czy są podstawy do jej unieważnienia. Wniosek o stwierdzenie nieważności umowy składa się zwykle wtedy, gdy bank naruszył przepisy albo stosował nieuczciwe praktyki, a pozew o WIBOR staje się opcją, gdy polubowne próby zawiodą.
Czy w umowie z WIBOR-em można zastosować SKD?
Niektórzy kredytobiorcy zastanawiają się, czy jeśli w umowie oprocentowanie oparte jest o WIBOR to, czy możliwe jest zastosowanie sankcji kredytu darmowego. SKD daje szansę na spłatę kredytu bez odsetek i kosztów, jeśli bank nie dopełnił obowiązków informacyjnych wobec klienta. Zdarza się na przykład, że bank nie przekazał pełnych danych o całkowitej kwocie do spłaty albo wprowadził klienta w błąd przy podpisywaniu dokumentów. W przypadku umowy z WIBOR-em można próbować dochodzić SKD, jeśli stwierdzi się uchybienia w przekazaniu informacji o sposobie ustalania oprocentowania czy ryzykach związanych z jego zmianami. Każdy przypadek warto skonsultować z prawnikiem, bo zastosowanie SKD zależy od oceny konkretnej umowy.
Jak WIBOR wpływa na wysokość rat i całkowity koszt kredytu?
WIBOR w umowie kredytowej decyduje o tym, jak zmienia się oprocentowanie kredytu w czasie jego spłaty. Przy kredytach z WIBOR-em rata może wzrosnąć albo spaść w zależności od aktualnej wysokości wskaźnika na rynku międzybankowym. Dla przykładu jeśli WIBOR 3M wzrośnie z 5 procent do 7 procent, to rata kredytu w złotówkach zwiększy się, bo bank doliczy wyższe odsetki. W rezultacie całkowity koszt kredytu rośnie i kredytobiorca oddaje bankowi więcej niż planował przy podpisaniu umowy. Osoby spłacające kredyty z WIBOR-em odczuwają te zmiany w domowym budżecie, zwłaszcza gdy stopy procentowe rosną gwałtownie. Z tego powodu tak ważne jest, by regularnie kontrolować poziom WIBOR i analizować, jak może wpłynąć na dalsze spłaty.
Czy od skredytowanej prowizji bank może naliczyć odsetki?
Nie każdy kredytobiorca zdaje sobie sprawę, że bank nieraz włączają prowizję do całkowitej kwoty kredytu. Pojawia się więc pytanie, czy od skredytowanej prowizji bank może liczyć odsetki i czy jest to zgodne z prawem. Co to oznacza w praktyce? Jeśli prowizja nie jest skredytowana to klient płaci 5 000 zł prowizji od razu z własnych środków. Jeśli prowizja jest skredytowana to bank dolicza 5 000 zł prowizji do kapitału kredytu i klient spłaca ją w ratach razem z odsetkami od całej kwoty (czyli od 205 000 zł), co podnosi całkowity koszt zobowiązania. Bank może naliczać odsetki od skredytowanej prowizji, jeśli jednak kredytobiorca, uważa, że taki mechanizm został zastosowany bez jego wyraźnej zgody albo bez właściwego poinformowania, może rozważyć dochodzenie swoich praw na drodze sądowej.
Jeśli masz umowę z WIBOR-em, dobrze jest sprawdzić, jaki dokładnie rodzaj WIBOR-u masz wpisany w umowie i jak może on wpływać na wysokość Twoich rat i całkowity koszt kredytu. Warto też dowiedzieć się, jakie masz prawa, gdy coś w umowie budzi wątpliwości, czy możesz starać się o sankcję kredytu darmowego, czy bank słusznie nalicza odsetki od skredytowanej prowizji i czy da się zmienić albo unieważnić umowę.
