Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24 stanowi ważne rozstrzygnięcie dla oceny praktyk stosowanych przez banki w umowach kredytu konsumenckiego. Orzeczenie zapadło w odpowiedzi na pytanie prejudycjalne skierowane przez Sąd Rejonowy we Włodawie i dotyczy niezwykle istotnej kwestii – dopuszczalności naliczania odsetek nie tylko od kapitału kredytu, lecz także od tzw. pozaodsetkowych kosztów kredytu (w tym np. składek ubezpieczeniowych, prowizji czy opłat przygotowawczych).
Odsetki tylko od realnie wypłaconego kapitału
Trybunał jednoznacznie uznał, że przepisy dyrektywy 2008/48/WE – w szczególności art. 3 lit. g i j w związku z art. 10 ust. 2 – sprzeciwiają się praktyce polegającej na stosowaniu oprocentowania do kwot, które nie zostały faktycznie wypłacone konsumentowi, a stanowią jedynie koszty związane z kredytem. Innymi słowy, bank nie może naliczać odsetek od części kwoty kredytu obejmującej koszty, które w rzeczywistości nie trafiły do kredytobiorcy.
Istotna zmiana perspektywy w orzecznictwie i znaczenie wyroku dla kredytobiorców
Wyrok TSUE wzmacnia pozycję kredytobiorców w sporach przeciwko bankom i innym instytucjom pożyczkowym, a także rozstrzyga dotychczasowe rozbieżności w orzecznictwie sądów krajowych na korzyść konsumentów. Choć w przeważającej liczbie spraw sądy polskie uznawały dopuszczalność oprocentowania kredytowanych kosztów, w praktyce pojawiały się również orzeczenia prezentujące odmienny, prokonsumencki kierunek wykładni.
Trybunał jednoznacznie opowiedział się za tym drugim podejściem, wzmacniając tym samym linię orzeczniczą, która dotychczas miała charakter mniejszościowy.
Wyrok ten otwiera kredytobiorcom realną drogę do dochodzenia swoich praw, w tym do skorzystania z tzw. sankcji kredytu darmowego. Warto wyjaśnić, że jej zastosowanie oznacza obowiązek zwrotu wyłącznie wypłaconego kapitału – bez odsetek oraz pozaodsetkowych kosztów kredytu.
TSUE potwierdza stanowisko Rzecznika Finansowego i praktykę kancelarii
Stanowisko Trybunału jest zgodne z ogólną opinią Rzecznika Finansowego z dnia 1 grudnia 2025 r. oraz z argumentacją prezentowaną od dłuższego czasu przez naszą kancelarię. W prowadzonych sporach konsekwentnie wskazujemy, że naliczanie odsetek od kosztów kredytu stanowi naruszenie obowiązków informacyjnych, które może prowadzić do zastosowania sankcji kredytu darmowego, a także narusza równowagę kontraktową i skutkuje nieuzasadnionym obciążeniem konsumenta.
Sprawdź swoją umowę kredytową
Jeżeli posiadasz umowę kredytu konsumenckiego i chcesz sprawdzić, czy zawiera podobne naruszenia – zapraszamy do kontaktu. Oferujemy analizę umowy oraz ocenę możliwości dochodzenia roszczeń od kredytodawcy.
