Wiele osób ma kredyt w dolarach i zastanawia się, czy mogą coś zmienić w swojej umowie. W ostatnich latach widzimy, że niektóre umowy dotyczące zobowiązań finansowych powiązanych z obcą walutą miały wady. Dawniej niewiele się mówiło o kredytach w USD. Dziś coraz więcej osób sprawdza swoją sytuację i myśli o sporze z bankiem. Czy kredyt w dolarach można unieważnić?
Dlaczego podważa się uczciwość kredytów w dolarach?
Kredyt hipoteczny w dolarach miał zwykle niższe raty na początku, więc banki przedstawiały go jako bezpieczne rozwiązanie, które miało nie obciążać domowego budżetu. Jednak po latach sytuacja wygląda już zupełnie inaczej i wielu kredytobiorców dopiero wtedy dostrzegło, jak duże ryzyko walutowe wzięli na siebie. Gdy kurs dolara mocno wrósł, automatycznie podniosło się również saldo zadłużenia, czyli cała kwota, którą trzeba było oddać do banku, a nie tylko wysokość miesięcznej raty.
Często to bank decydował o tym, jaki kurs przyjmie w danym dniu, co dawało mu pełną kontrolę nad przeliczeniem waluty, podczas gdy kredytobiorca nie miał żadnego wpływu na te decyzje. W umowach brakowało prostych i jasnych wyjaśnień, w jaki sposób działa mechanizm przeliczeń walutowych i jakie mogą być jego konsekwencje w przyszłości. Wielu klientów miało przekonanie, że ryzyko jest niewielkie albo tylko chwilowe, a dopiero po dłuższym czasie okazywało się, że niejednoznaczne zapisy naruszają prawa konsumenta. Jeżeli to bank jednostronnie ustalał kursy, mówi się o klauzulach niedozwolonych. To zwykle pierwszy sygnał, aby sprawdzić, czy możliwe jest unieważnienie kredytu w USD.
Na jakiej podstawie można unieważnić kredyt dolarowy?
Podstawą do unieważnienia kredytu hipotecznego w dolarach jest ochrona konsumenta przed nieuczciwymi warunkami narzuconymi przez bank. W takich sprawach najczęściej przywołuje się na art. 385¹ Kodeksu cywilnego, który dotyczy klauzul niedozwolonych w umowach z konsumentami. Jeżeli sąd uzna, że takie zapisy naruszały równowagę stron i dawały bankowi jednostronną przewagę, umowa może zostać uznana za nieważną od początku.
W sprawach o unieważnienie kredytu w USD często korzysta się również z orzeczeń TSUE i wyroków polskich sądów, które wcześniej zapadały w sporach dotyczących kredytów frankowych. Mechanizmy waloryzacji były tam bardzo podobne, więc stosowanie tej samej argumentacji może wydawać się uzasadnione. Po stwierdzeniu nieważności kredytobiorca oddaje tylko kapitał, a bank musi zwrócić wszystkie dokonane wpłaty i wykreślić wpis z hipoteki. Dzięki temu wiele osób może odzyskać stabilność finansową i zamknąć wieloletnie zobowiązanie.
Jak unieważnić umowę kredytu w USD?
Pierwszym krokiem do unieważnienia kredytu w USD jest analiza wszystkich dokumentów związanych ze zobowiązaniem. Obejmują umowę, aneksy, harmonogramy spłat i wszystkie informacje, które przekazano kredytobiorcy przy zawieraniu umowy. Potrzebne są też potwierdzenia spłat, bo pozwalają policzyć, ile pieniędzy trafiło do banku. Po analizie można podjąć decyzję, czy jest szansa na unieważnienie umowy kredytu mieszkaniowego w USD.
Po analizie dokumentów składa się do banku wezwanie do uznania umowy za nieważną i zwrotu wszystkich wpłat. Jeśli instytucja finansowa odmówi lub nie udzieli odpowiedzi, sprawa trafia do sądu właściwego dla miejsca zamieszkania kredytobiorcy. W pozwie wskazuje się klauzule, które naruszały prawa konsumenta, oraz żąda się uznania umowy za nieważną od początku.
Podczas procesu sąd bada, czy mechanizm przeliczeń walutowych był nieuczciwy i czy klient mógł przewidzieć skutki podpisanej umowy. Gdy zapada wyrok korzystny dla kredytobiorcy, dalsza spłata zostaje wstrzymana, a bank ma obowiązek zwrócić wszystkie pobrane środki poza pożyczonym kapitałem..
Unieważnienie kredytu w USD może być sposobem na odzyskanie części pieniędzy. Nie jest to łatwa droga, ale czasami bywa skuteczna. Jeżeli coś w Twojej umowie budzi wątpliwości, możesz sprawdzić, jakie masz możliwości i podjąć decyzję na podstawie analizy zapisów w umowie kredytowej.
