Wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank skutkuje koniecznością spłaty całej pozostałej kwoty kredytu w określonym (zwykle bardzo krótkim) czasie. To sytuacja niezwykle stresująca i trudna dla kredytobiorców. Wiele osób zastanawia się wtedy, czy można jeszcze skorzystać z sankcji kredytu darmowego? Co mówi na ten temat prawo? Sprawdź w artykule.
Czy jeśli bank wypowiedział mi umowę mogę skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Tak, wypowiedzenie umowy nie przekreśla możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Jeśli umowa zawierała błędy, nadal możesz złożyć oświadczenie o SKD. Ważne, by zmieścić się w terminie przedawnienia, czyli jeden rok od wykonania kredytu.
Prawo do sankcji wynika z samego zawarcia umowy, a nie z jej dalszego przebiegu. Nawet jeśli bank rozwiązał umowę, to wcześniejsze błędy, jak brak informacji o odsetkach od prowizji, nadal mogą być podstawą do złożenia oświadczenia o sankcję kredytu darmowego. Liczy się to, czy dokument spełniał wymogi z ustawy w dniu podpisania.
Ważne, by nie zwlekać. Jeśli bank wypowie umowę i przekaże sprawę do windykacji, licznik czasu dalej biegnie. Po przekroczeniu rocznego terminu przedawnieniaSKD nie będzie już możliwe. Dlatego dokumenty warto sprawdzić od razu.
Dlaczego banki wypowiadają umowy?
Banki najczęściej wypowiadają umowy z powodu opóźnień w spłacie. Czasem też w sytuacjach spornych, np. gdy klient nie zgadza się z wysokością raty albo kwestionuje dodatkowe koszty. Zdarza się też, że bank wypowiada umowę, gdy klient próbuje negocjować warunki, szczególnie w kredytach ratalnych czy pożyczkach konsumenckich.
Bywa, że bank wypowiada umowę, zanim klient zdąży wyjaśnić sytuację. Czasami wystarczy wniosek o zmianę harmonogramu spłat albo kontakt w sprawie reklamacji, by bank uznał to za ryzyko i zakończył umowę. W takich przypadkach trzeba od razu sprawdzić, czy dokument zawierał wszystkie wymagane informacje.
W przypadku leasingu instytucje finansowe szybciej wypowiadają umowę w razie zaległości. Często już po jednej niespłaconej racie domagają się natychmiastowego zwrotu całej kwoty. Takie umowy też bywają wadliwe, np. mogą nie zawierać pełnych informacji o prowizjach i kosztach dodatkowych. Jednak, aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego w przypadku leasingu, musi on spełniać specyficzne warunki.
Jak wygląda orzecznictwo dot. SKD po wypowiedzeniu umowy?
Sądy coraz częściej przyznają, że prawo do SKD nie znika z chwilą wypowiedzenia umowy. W wielu sprawach konsumenci skutecznie dochodzili swoich praw, nawet jeśli formalnie przestali być stroną aktywnej umowy.
Na przykład w sprawie o sygn. I C 983/20 sąd uznał, że pozwana skutecznie złożyła oświadczenie o sankcji kredytu darmowego, mimo wcześniejszego wypowiedzenia umowy przez bank. Konsumentka zarzuciła m.in. sztuczne zawyżenie kapitału, naliczanie odsetek od kosztów, brak rozliczenia wpłat i naruszenia art. 30 ustawy o kredycie konsumenckim. Bank twierdził, że umowa zawierała wszystkie wymagane informacje, a koszty mieściły się w limitach. Sąd zgodził się jednak z klientką banku, że umowa nie została jeszcze wykonana, a wypowiedzenie nie wyklucza możliwości zastosowania SKD.
W orzecznictwie podkreśla się, że SKD to jednostronne oświadczenie. Bank nie może go zignorować. Sędziowie wskazują też, że wypowiedzenie nie „naprawia” umowy, tylko ją zamyka. To oznacza, że nadal można wykazać nieprawidłowości i ograniczyć wielkość kapitału do spłaty.
Wypowiedzenie umowy przez bank nie zawsze zamyka sprawę. Jeśli masz wątpliwości co do treści umowy, warto ją przejrzeć, nawet po kilku miesiącach. Możliwe, że nadal możesz odzyskać należne odsetki od prowizji dzięki sankcji kredytu darmowego. Sprawdź, czy Twoja umowa kwalifikuje się do SKD i walcz o swoje należności.
