W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu przez Kredytobiorcę bank powinien proporcjonalnie zwrócić część tych kosztów, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Banki bardzo często pomijają tą okoliczność w chwili wcześniejszego zamknięcia kredytu. Licząc na niedopatrzenia kredytobiorców, bądź ich nieznajomość praw konsumenta, koszty te pozostają w banku nierozliczone.
Czym jest całkowity koszt kredytu?
Zgodnie z art. 49 ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim (dalej: u.k.k.) w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą. W przypadku częściowej spłaty kredytu, postanowienia te stosuje się odpowiednio.
Ustawowa definicja, wg. prawa cywilnego, całkowitego kosztu kredytu uregulowana w art. 5 pkt 6 u.k.k. obejmuje wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, w szczególności: odsetki, opłaty, prowizje, podatki, marże, jeżeli są znane kredytodawcy oraz koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych ponoszonych przez konsumenta.
Literalna wykładnia przepisów wskazuje zatem, że wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego uprawnia kredytobiorcę – konsumenta do proporcjonalnego zwrotu kosztów składających się na całkowity koszt kredytu. Należy podkreślić, że w niniejszym przypadku jest mowa nie tylko o kosztach, które są rozłożone w czasie spłacania kredytu, ale także o kosztach ponoszonych przez kredytobiorców jednorazowo.
Jak odzyskać zwrot całkowitego kosztu kredytu?
Jeśli kredytobiorca spłacił kredyt przed terminem, powinien sprawdzić czy bank dokonał proporcjonalnego zwrotu. Taką informację najczęściej można znaleźć w zaświadczeniu o spłacie kredytu. W przypadku braku odzyskania zwrotu części całkowitego kosztu kredytu kredytobiorca powinien wystąpić do banku o jego zwrot. Jeśli bak nie będzie chciał wypłacić należnych kwot, sposobem na odzyskanie należności jest możliwe w sądzie. W takim przypadku należy złożyć pozew przeciwko bankowi.
Jeśli spłaciłeś wcześniej kredyt konsumencki i masz wątpliwość czy bank zwrócił wszelkie należności, zgłoś się do nas. Kancelaria wykona analizę i określi czy są podstawy do domagania się zwrotu części całkowitego kosztu kredytu. Jeśli postępowanie przedsądowe nie przyniesie oczekiwanego rezultatu, zajmiemy się prowadzaniem sprawy przed sądem i pomożemy Ci w odzyskaniu należnych środków.
