Wyrokiem z 8 czerwca 2026 r. Sąd Rejonowy w Busku-Zdroju rozstrzygnął sprawę naszego klienta, uznając m.in., że w związku z naruszeniami dotyczącymi obowiązków informacyjnych w umowie kredytu konsument jest zobowiązany do zwrotu bankowi kapitału kredytu bez odsetek i prowizji. Jednocześnie Sąd zasądził od banku na rzecz naszego klienta ponad 11 000 zł tytułem zwrotu kosztów kredytu wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie, a także zwrot kosztów procesu.
Czy bank może naliczać odsetki od prowizji?
Jednym z kluczowych problemów w omawianej sprawie było naliczanie przez bank odsetek od skredytowanej prowizji.
W praktyce może to wyglądać następująco: bank dolicza prowizję do kwoty finansowania, a następnie nalicza odsetki również od tej części kwoty. Konsument spłaca więc nie tylko koszt prowizji, ale dodatkowo odsetki od tego kosztu.
Sąd podzielił argumentację przedstawioną przez naszą kancelarię i uznał, że w analizowanej sprawie doszło do naruszenia art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim. Wskazał również, że przyjęta przez bank konstrukcja prowadziła w istocie do podwójnego wynagrodzenia za udzielenie kredytu. Bank uzyskiwał bowiem wynagrodzenie także od kwoty, której faktycznie nie przekazał konsumentowi do swobodnej dyspozycji.
Prawidłowość takiego stanowiska potwierdza również omawiany już przez nas wyrok Sądu Najwyższego z 8 lipca 2026 r., sygn. akt II CSKP 89/26.
W uzasadnieniu Sąd odwołał się także do wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24, dotyczącego naliczania odsetek od skredytowanych kosztów pozaodsetkowych.
Kiedy zaczyna biec termin na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego?
Sąd Rejonowy odniósł się do zarzutu banku dotyczącego uchybienia przez konsumenta rocznemu terminowi na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, o którym mowa w art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim i przyjął, że termin ten nie rozpoczyna swojego biegu w sytuacji, gdy umowa nie została jeszcze wykonana przez którąś ze stron. Innymi słowy, za moment wykonania umowy nie można automatycznie uznać samego uruchomienia kredytu.
Zdaniem Sądu umowa zostaje wykonana dopiero wtedy, gdy obie strony w całości wywiążą się ze swoich zobowiązań.
Stanowisko to ma istotne znaczenie praktyczne. W sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego pojawia się bowiem również pogląd, zgodnie z którym wykonanie umowy przez bank następuje już w momencie wypłaty kredytu. Pogląd ten pozostaje jednak w sprzeczności z dominującą linią orzeczniczą oraz wykładnią art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim.
Warto dokładnie przeanalizować swoją umowę
Nieprawidłowości w umowie kredytowej często są nieoczywiste. Warto zwrócić uwagę nie tylko na obecność w umowie wymaganych informacji, ale także ocenić ich zgodność z obowiązującymi przepisami prawa.
W naszej kancelarii przeprowadzamy analizy umów kredytowych i wskazujemy, czy istnieją podstawy do podjęcia dalszych działań. Jeśli chcesz skonsultować swoją umowę – zapraszamy do kontaktu.
