Sąd Okręgowy w Warszawie potwierdził zasadność roszczeń naszego Klienta i zasądził na jego rzecz ponad 19 000 zł tytułem odsetek kapitałowych i kosztów kredytu. Bank został również obciążony w całości kosztami postępowania za I i II instancję. Wyrok jest prawomocny.
Dlaczego Sąd zastosował sankcję kredytu darmowego?
Sprawa dotyczyła umowy kredytu konsumenckiego, w której wystąpiły naruszenia przepisów dotyczących obowiązków kredytodawcy wobec konsumenta. Sąd uznał, że naruszenia te uzasadniają zastosowanie sankcji kredytu darmowego, o której mowa w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim.
Co sankcja kredytu darmowego oznacza dla dalszej spłaty kredytu?
W praktyce zastosowanie sankcji kredytu darmowego oznacza, że konsument zobowiązany jest do zwrotu bankowi wyłącznie kapitału kredytu – bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych bankowi. Zapłacone wcześniej odsetki i koszty podlegają natomiast rozliczeniu z konsumentem.
Istotne znaczenie w tej sprawie ma również fakt, że kredyt nie został jeszcze w całości spłacony.
W związku z zastosowaniem sankcji kredytu darmowego bank powinien odpowiednio rozliczyć umowę i przedstawić Klientowi nowy harmonogram spłat obejmujący wyłącznie spłatę pozostałego do zwrotu kapitału.
Jakie znaczenie miał wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r.?
W ustnych motywach rozstrzygnięcia Sąd Okręgowy odwołał się m.in. do wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24.
W tym orzeczeniu TSUE wskazał, że przepisy dyrektywy 2008/48/WE sprzeciwiają się postanowieniom umowy kredytu konsumenckiego przewidującym naliczanie odsetek nie tylko od kwoty kredytu udostępnionej konsumentowi, ale również od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z kredytem.
Orzeczenie to ma istotne znaczenie dla oceny umów kredytów konsumenckich, w których bank naliczał odsetki również od skredytowanych kosztów, takich jak prowizja czy składka ubezpieczeniowa.
Sąd odwołał się również do wyroku Sądu Najwyższego z 30 stycznia 2019 r., sygn. I NSK 9/18, dotyczącego m.in. prawidłowego rozróżnienia całkowitej kwoty kredytu oraz kosztów kredytu.
Co ten wyrok oznacza dla innych kredytobiorców?
Prawomocny wyrok w sprawie naszego Klienta pokazuje, że warto dokładnie przeanalizować umowę kredytu konsumenckiego.
Szczególnej uwagi wymagają m.in. postanowienia dotyczące:
- całkowitej kwoty kredytu,
- całkowitego kosztu kredytu,
- sposobu naliczania odsetek,
- prowizji i innych opłat,
- RRSO,
- sposobu przedstawienia informacji wymaganych przez ustawę o kredycie konsumenckim.
W naszej Kancelarii analizujemy umowy kredytów konsumenckich pod kątem możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego oraz dochodzenia zwrotu od banku nienależnie pobranych odsetek i kosztów.
